#รู้ทันมันนี่ ผ่อนบ้าน vs. ผ่อนรถ: ดอกเบี้ยคิดไม่เหมือนกัน 

หลายคนอาจเคยสังเกตว่าเวลาผ่อนบ้านกับผ่อนรถ แม้จะเรียกว่า “ดอกเบี้ย” เหมือนกัน แต่โครงสร้างการคิดกลับไม่เหมือนกัน ซึ่งทำให้การเปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ยโดยตรงทำให้เข้าใจผิดได้

 ผ่อนบ้าน: ลดต้น ลดดอก
สินเชื่อบ้านในไทยส่วนใหญ่ใช้วิธีคิดดอกเบี้ยแบบ “ลดต้นลดดอก” หมายถึง
 ทุกงวดที่เราจ่าย เงินจะถูกแบ่งเป็น 2 ส่วน คือ “ดอกเบี้ย” และ “เงินต้น”
 ช่วงแรกๆ ดอกเบี้ยยังสูง เพราะคิดจากยอดหนี้ที่ยังมาก
 เมื่อเราจ่ายไปเรื่อยๆ เงินต้นลดลง ทำให้ดอกเบี้ยเดือนต่อไปก็ลดลงตาม
 ผลคือ เงินผ่อนเท่าเดิม แต่ส่วนที่ตัดต้นมากขึ้นเรื่อยๆ
วิธีนี้ค่อนข้างยุติธรรม เพราะเราจ่ายดอกเบี้ยตามยอดหนี้ที่เหลือจริงๆ

 ผ่อนรถ: Flat Rate
สินเชื่อรถส่วนใหญ่ใช้ “ดอกเบี้ยแบบคงที่” (Flat Rate) คือคิดดอกเบี้ยล่วงหน้าจากยอดกู้เต็มตลอดสัญญา
 คำนวณดอกเบี้ยจากเงินต้นตั้งต้น ไม่ได้ลดตามยอดหนี้ที่เหลือ
 แบ่งเป็นค่างวดเท่ากันทุกเดือน (ต้น + ดอกเบี้ย)
 ดูเผินๆ เหมือนง่าย แต่จริงๆ แล้วลูกหนี้จ่ายดอกเบี้ยสูงกว่าเมื่อเทียบกับแบบลดต้นลดดอก
เพราะแบบ Flat Rate เป็นการ “เฉลี่ยดอกเบี้ยตลอดสัญญา” ไม่ได้ลดตามยอดคงค้าง ทำให้ธนาคารต้องตั้งอัตราดอกเบี้ยที่ประกาศต่ำลง เพื่อให้ภาระดอกเบี้ยรวมไม่สูงเกินไป

 เปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ยตรงๆ ไม่ได้
เช่น ดอกเบี้ย 2% แบบ Flat Rate จะไม่เท่ากับ 2% แบบลดต้นลดดอก หากต้องการเปรียบเทียบจริงๆ ต้อง “แปลง” อัตรา Flat Rate เป็นอัตราเทียบเท่า (Effective Rate) โดยประมาณ มักใช้ตัวคูณ 1.8

" Effective Rate ≈ Flat Rate × 1.8 "

 ตัวอย่างคำนวณ
สมมติคุณผ่อนรถราคา 1,000,000 บาท
 ดอกเบี้ย Flat Rate 2% ต่อปี ระยะเวลา 5 ปี (60 งวด)

 คำนวณแบบ Flat Rate
ดอกเบี้ยต่อปี = 1,000,000 × 2% = 20,000 บาท
5 ปี = 20,000 × 5 = 100,000 บาท
ดอกเบี้ยรวม = 100,000 บาท
รวมต้องจ่ายทั้งหมด = 1,000,000 + 100,000 = 1,100,000 บาท
ผ่อนเดือนละ = 1,100,000 ÷ 60 = 18,333 บาท/เดือน (ต้น+ดอกเฉลี่ยเท่ากันทุกงวด)

 เทียบกับแบบลดต้นลดดอก
ใช้ตัวคูณ 1.8: อัตราดอกเบี้ยเทียบเท่า ≈ 2% × 1.8 = 3.6% ต่อปี ถ้าคำนวณแบบลดต้นลดดอกจริงๆ ด้วยยอดกู้ 1,000,000 บาท 5 ปี ที่ 3.6% ต่อปี
 ดอกเบี้ยรวมตลอดสัญญาจะใกล้เคียง 100,000 บาท และ ผ่อนเดือนละ ประมาณ 18,300 บาท
 แต่โครงสร้างการจ่ายแต่ละงวดจะต่าง คือ ช่วงแรกดอกเบี้ยเยอะ ตัดต้นน้อย พอปลายสัญญาตัดต้นเยอะ ดอกเบี้ยน้อย
ดังนั้นจะเห็นว่า Flat Rate 2% ≈ ลดต้นลดดอก 3.6% ต่อปี นั่นเอง

 ข้อคิดสำหรับคนกู้
 ก่อนเปรียบเทียบดอกเบี้ยต้องดู “วิธีคิดดอกเบี้ย” ไม่ใช่ดูแค่ตัวเลข %
 Flat Rate ดูเหมือนถูก แต่เทียบจริงๆ แล้วอาจสูงกว่า
 ถ้าอยากรู้ภาระดอกเบี้ยจริงๆ ขอ “ตารางผ่อน” จากสถาบันการเงินมาเทียบได้เลย จะเห็นชัดว่าตัดต้น/ดอกแต่ละงวดเท่าไหร่

การผ่อนบ้านใช้แบบลดต้นลดดอก จ่ายดอกเบี้ยตามหนี้จริงที่เหลือทุกเดือน ส่วนผ่อนรถแบบ Flat Rate จ่ายดอกเบี้ยล่วงหน้าจากยอดเต็มตั้งต้น ทำให้การเปรียบเทียบดอกเบี้ยต้องแปลงเป็นอัตราเทียบเท่าเสมอ นี่คือสิ่งที่คนซื้อบ้านหรือรถควรรู้เพื่อ “รู้ทัน” ตัวเลขดอกเบี้ยและวางแผนการเงินได้อย่างมีประสิทธิภาพครับ

สงวนลิขสิทธิ์ โดย บริษัท ซีเอ็มเอสเค จำกัด
ข้อมูล และบทความทั้งหมดบนเว็บไซต์นี้ อยู่ภายใต้ลิขสิทธิ์ของ บริษัท ซีเอ็มเอสเค จำกัด จัดทำขึ้นเพื่อวัตถุประสงค์ในการเผยแพร่ความรู้ และการศึกษาเท่านั้น ห้ามมิให้ทำซ้ำ คัดลอก ดัดแปลง เผยแพร่ หรือใช้ในรูปแบบใด ๆ ไม่ว่าจะเป็นสื่ออิเล็กทรอนิกส์ สื่อสิ่งพิมพ์ หรือสื่ออื่นใด โดยไม่ได้รับอนุญาตเป็นลายลักษณ์อักษรจากบริษัทฯ